Kredi Hesaplama 2026
İhtiyaç kredinizin gerçek maliyetini saniyede görün: kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vadeyi girin; BSMV ve KKDF dahil aylık taksit, toplam geri ödeme ve ay ay ödeme planı önünüzde.
Kredi taksiti, eşit taksitli (anüite) formülüyle hesaplanır: Taksit = Anapara × [i × (1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]. Buradaki aylık maliyet oranı (i), bankanın ilan ettiği akdi faize BSMV %15 + KKDF %15 eklenerek bulunur; yani efektif oran = akdi faiz × 1,30. Örneğin 100.000 TL, aylık akdi faiz %3,50 ve 24 ay vade için efektif aylık maliyet %4,55 olur, aylık taksit yaklaşık 6.800 TL ve toplam geri ödeme yaklaşık 163.000 TL çıkar. Kredileri kıyaslarken aylık faiz yerine yıllık efektif maliyet oranına bakın. Konut kredilerinde BSMV/KKDF alınmaz; bunun için ayrı Konut Kredisi aracını kullanın. Bu hesap bilgilendirme amaçlıdır; bankanın sözleşme öncesi bilgi formundaki toplam tutar esastır.
🔎 BSMV %15 + KKDF %15 dahil · yıllık efektif maliyet gösterilir
Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Türkiye'de tüketici kredileri eşit taksitli (anüite) yöntemle hesaplanır: her ay aynı tutarda taksit ödersiniz, ancak taksitin içindeki faiz ve anapara payı her ay değişir. Aylık maliyet oranı, bankanın ilan ettiği akdi faize BSMV ve KKDF eklenerek bulunur.
Aylık maliyet oranı (i) = akdi aylık faiz × (1 + 0,15 BSMV + 0,15 KKDF)
Taksit = Anapara × [i × (1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]
Toplam geri ödeme = Taksit × vade; Toplam maliyet = Toplam geri ödeme − Anapara
BSMV ve KKDF: kredideki iki gizli maliyet
Bankaların vitrindeki "aylık faiz" oranı, ödeyeceğiniz gerçek maliyeti tam yansıtmaz. Faiz tutarının üzerine iki yasal kesinti biner:
- BSMV (%15): Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi — faiz tutarı üzerinden alınır (6802 sayılı Kanun).
- KKDF (%15): Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu — yine faiz üzerinden (88/12944 sayılı BKK).
İkisi birlikte, her lira faize yaklaşık %30 ek maliyet yükler. Yani gerçek maliyetiniz, ilan edilen akdi faizin kabaca 1,3 katıdır. Bu araç efektif oranı otomatik uygular; siz sadece akdi (ilan edilen) faizi girersiniz. Konut finansmanı kredilerinde bu iki kesinti alınmaz — bu yüzden aynı faizle konut kredisi çok daha ucuza gelir.
Örnek: 100.000 TL, %3,50 aylık, 24 ay
Akdi aylık faiz %3,50 → efektif aylık maliyet %3,50 × 1,30 = %4,55. Anüite formülüyle aylık taksit yaklaşık 6.800 TL, 24 ayda toplam geri ödeme yaklaşık 163.000 TL, toplam maliyet (faiz + vergi) yaklaşık 63.000 TL olur. Kredinin ilk aylarında taksitin büyük kısmı faize, son aylarında büyük kısmı anaparaya gider; yukarıdaki hesaplayıcı bu dağılımı ay ay tabloda gösterir.
Aylık faiz mi, yıllık efektif maliyet mi?
Kredileri yalnızca aylık faize bakarak kıyaslamak yanıltıcıdır. Doğru ölçüt yıllık efektif maliyet oranıdır: aylık efektif oranın bileşik (faize faiz) yıllık karşılığı. Örneğin efektif aylık %4,55 → (1,0455¹² − 1) ≈ yıllık %70. İki bankanın aylık faizi yakınken toplam maliyetleri farklı olabilir; her zaman toplam geri ödeme tutarını ve yıllık efektif maliyeti karşılaştırın.
Erken kapama, ara ödeme ve yasal haklarınız
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, krediyi erken kapatma hakkınızı güvence altına alır. Erken kapamada kalan anaparaya ileriki faizin tamamı değil, indirimli (kalan vadeye düşen) faiz uygulanır. Banka, kalan anapara üzerinden erken ödeme tazminatı isteyebilir: vadesi 12 aya kadar olan kredilerde en fazla %1, 12 aydan uzun kredilerde en fazla %2. Ara ödeme yaparak da kalan anaparanızı düşürüp toplam faizi azaltabilirsiniz.
Kredi çekmeden önce dikkat edilecekler
- Toplam geri ödemeye bakın: Aylık taksit düşük görünse de uzun vade toplam maliyeti büyütür.
- Sigorta zorunlu değildir: Hayat/işsizlik sigortası açık onayınız olmadan eklenemez; reddedebilirsiniz.
- Masrafları sorun: Dosya/tahsis ücreti, hesap işletim ücreti gibi kalemler toplam maliyeti artırır.
- Sözleşme öncesi bilgi formu: Bankadan yasal olarak isteyebileceğiniz bu form, toplam maliyeti şeffaf gösterir.
- Bütçe kuralı: Aylık toplam kredi taksitlerinizin gelirinizin yaklaşık %40'ını aşmaması önerilir.
Ödeme planı (amortisman tablosu) nasıl okunur?
Ödeme planında her satır bir ayı gösterir. Faiz sütunu, o ayki kalan borcunuz üzerinden alınan maliyeti; anapara sütunu, taksitten faiz düşüldükten sonra borcunuzu azaltan kısmı; kalan borç sütunu ise o ay sonunda kalan anaparanızı verir. Kredinin başında faiz payı yüksektir; bu yüzden erken aylarda yapılan ara ödemeler veya erken kapama, toplam faizden en çok tasarrufu sağlar.
Sık sorulan sorular
Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Türkiye’de tüketici kredileri eşit taksitli (anüite) yöntemle hesaplanır. Formül: Taksit = Anapara × [i × (1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]; burada i aylık maliyet oranı, n vade (ay) sayısıdır. Aylık maliyet oranı, bankanın ilan ettiği akdi faiz oranına BSMV (%15) ve KKDF (%15) eklenerek bulunur: efektif oran = akdi faiz × 1,30. Örneğin akdi aylık faizi %3,50 olan bir kredide efektif aylık maliyet %4,55 olur ve taksit bu oranla hesaplanır.
BSMV ve KKDF nedir, kredi maliyetini nasıl etkiler?
BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) faiz tutarı üzerinden %15, KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) yine faiz üzerinden %15 oranında alınır (6802 sayılı Kanun ve 88/12944 sayılı BKK). Bu iki kesinti, ödediğiniz her lira faize %30 ek maliyet bindirir; yani gerçek maliyet, bankanın ilan ettiği "akdi faiz"in yaklaşık 1,3 katıdır. Konut finansmanı (mortgage) kredilerinde ise BSMV ve KKDF istisnadır (alınmaz) — bu yüzden konut kredisi maliyeti aynı faizle çok daha düşüktür.
Aylık faizi %3 olan kredinin yıllık maliyeti nedir?
Aylık akdi faiz %3 ise, BSMV+KKDF ile efektif aylık maliyet %3,9 olur. Yıllık efektif maliyet basitçe 12×%3,9 = %46,8 değil, bileşik (faize faiz) mantığıyla (1,039¹² − 1) = yaklaşık %58 çıkar. Araç bu yıllık efektif maliyet oranını da gösterir; kredileri kıyaslarken aylık faiz yerine yıllık efektif maliyet oranına bakmak en doğrusudur.
Krediyi erken kapatırsam ne kadar öderim?
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’a göre erken kapamada, kalan anaparaya ilerideki faizin tamamı değil, yalnızca kalan gün/vadeye düşen faiz indirimli biçimde uygulanır. Vadesi 12 aya kadar olan kredilerde bankalar kalan anapara üzerinden en fazla %1, 12 aydan uzun kredilerde en fazla %2 erken ödeme (erken kapama) tazminatı isteyebilir. Bu araç tam ödeme planını gösterdiği için, hangi ay kapatırsanız kalan anaparanızın ne olduğunu tablodan görebilirsiniz.
İhtiyaç, taşıt ve konut kredisi faizleri neden farklı?
İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz üzerinden BSMV+KKDF alınır ve vadeler yasayla sınırlıdır (ihtiyaç kredisinde 50.000 TL’ye kadar 24 ay, 50.000–100.000 TL arası 12 ay gibi BDDK sınırları dönemsel değişir). Konut kredisinde ise bu vergiler alınmaz ve vade çok daha uzundur (120 aya kadar). Bu yüzden aynı anapara ve benzer faizle konut kredisi taksiti, ihtiyaç kredisinden belirgin düşük olur. Bu sayfa ihtiyaç kredisi içindir; konut için ayrı Konut Kredisi Hesaplama aracımızı kullanın.
Araç neden bankanın gösterdiğinden biraz farklı taksit çıkarıyor?
Bu araç, standart anüite formülü + yasal BSMV/KKDF ile matematiksel maliyeti hesaplar. Bankaların ekranındaki taksit; dosya/tahsis masrafı, zorunlu ya da isteğe bağlı hayat/işsizlik sigortası, hesap işletim ücreti gibi ek kalemleri de içerebilir veya faizi farklı yuvarlayabilir. Bu nedenle küçük farklar normaldir. Gerçek maliyeti kıyaslamak için bankadan "sözleşme öncesi bilgi formu"nu ve toplam geri ödeme tutarını isteyin.
Kredi notu (Findeks) taksiti etkiler mi?
Doğrudan formülü değiştirmez ama uygulanan faiz oranını etkiler. Yüksek kredi notu olan müşterilere bankalar daha düşük faiz teklif eder; düşük notlu müşteriye ya yüksek faiz uygulanır ya da kredi reddedilir. Yani kredi notu, bu araca girdiğiniz "aylık faiz oranı"nı belirleyen ana etkendir. Farklı faiz senaryolarını araçta deneyerek notunuzun taksite etkisini görebilirsiniz.
Kredi hayat sigortası zorunlu mu?
Hayır. Mevzuata göre kredi hayat sigortası ve benzeri sigortalar zorunlu tutulamaz; tüketicinin açık talebi olmadan krediye eklenemez. Bankalar teklif edebilir ancak reddetme hakkınız vardır ve reddetmeniz kredinin verilmesini engelleyemez. Sigorta primi krediye eklenirse toplam maliyetiniz bu araçta gösterilenden yüksek olur.
100.000 TL ihtiyaç kredisinin 24 ay taksiti ne kadar?
Aylık akdi faiz %3,50 varsayımıyla efektif aylık maliyet %4,55 olur ve 24 ay vadede aylık taksit yaklaşık 6.700–6.900 TL, toplam geri ödeme 160.000–166.000 TL bandında çıkar. Kesin tutar için yukarıdaki hesaplayıcıya kendi faiz oranınızı girin; oran birkaç ondalık değişse bile taksit belirgin değişir.
Aylık ödeme planındaki "anapara" ve "faiz" ne demek?
Her taksit iki parçadan oluşur: faiz (kalan borcunuz × aylık maliyet oranı) ve anapara (taksitten faiz düşüldükten sonra kalan, borcunuzu azaltan kısım). Kredinin başında taksitin büyük kısmı faize, sonuna doğru büyük kısmı anaparaya gider. Bu yüzden krediyi erken kapatmak baştaki aylarda daha avantajlıdır — kalan anapara henüz yüksek olsa da ödediğiniz toplam faiz azalır.